In der schnelllebigen Welt von heute suchen die Verbraucher in allen Lebensbereichen nach Bequemlichkeit und Einfachheit - der Zahlungsverkehr bildet da keine Ausnahme. Die Nachfrage nach mühelosen und nahtlosen Zahlungserfahrungen hat dazu geführt, dass Zahlungsdienstleister zunehmend unter Druck stehen, neue und innovative Zahlungsmethoden zu entwickeln. In den meisten Fällen ist dies jedoch mit Komplexität und Kosten verbunden, die es ihnen erschweren, die von den Händlern erwarteten niedrigen Gebühren anzubieten. Aus diesem Grund gibt es einige Trends im Zahlungsverkehr, die versuchen, dieses Paradoxon zu lösen.

Zahlungstrend Nr. 1: Mobile Zahlungen

In ganz Europa gibt es zahlreiche Lösungen für mobile Zahlungen. Überschreiten wir aber die nationalen Grenzen, werden wir mit der Tatsache konfrontiert, dass die Interoperabilität zwischen den Lösungen noch nicht gegeben ist - eine Herausforderung, die es zu bewältigen gilt.

Aus diesem Grund haben sich einige europäische Banken zusammengeschlossen und im Jahr 2020 die European Payments Initiative (EPI) gegründet. Diese hat in den letzten zwei Jahren eine grundlegende Überarbeitung erfahren, das eigentliche Ziel hat sich jedoch nicht geändert. Die EPI will das europäische Zahlungsverkehrs-Ökosystem harmonisieren. Um dieses Ziel zu erreichen, arbeitet die EPI an einem paneuropäischen digitalen Wallet, das auf der SEPA-Sofortüberweisung (SCT Inst) basiert.

Die EPI befindet sich derzeit im Besitz von 14 Banken und zwei Zahlungsdienstleistern. Zu den Eigentümern gehören große europäische Banken wie BNP Paribas, Deutsche Bank, ING, DZ Bank und Rabobank, die sich an der Initiative beteiligen. Worldline ist ebenfalls Mitbegründer von EPI. EPI hat kürzlich zwei Übernahmen in den Benelux-Ländern, iDEAL und Payconig, bekannt gegeben, die die Grundlage für den Aufbau des geplanten Zahlungsverkehrs-Ökosystems bilden werden.

Zahlungstrend Nr. 2: Sofortzahlungen

Sofortzahlungen (Instant Payments) gewinnen zunehmend an Bedeutung und entwickeln sich zu einer Alternative zu Kartenzahlungen. Es ist zu erwarten, dass diese beiden Zahlungsoptionen nebeneinander bestehen und sich einander annähern werden.

Die Verbreitung von Instant Payments in Europa könnte durch den Legislativvorschlag der Europäischen Kommission, die Einführung von Euro-basierten Instant Payments (SCT Inst) mit einem festen Zeitplan verbindlich vorzuschreiben, beschleunigt werden. Sollte der Vorschlag angenommen werden, wären die Banken in den Euro-Ländern verpflichtet, SEPA-Sofortzahlungen ab dem ersten Quartal 2025 zu akzeptieren und ab dem ersten Quartal 2026 zu versenden. Für Länder außerhalb des Euroraums würden die Fristen für den Empfang von Euro-Sofortzahlungen im dritten Quartal 2026 und für den Versand im ersten Quartal 2027 beginnen.

Der Vorschlag sieht auch vor, dass die Gebühren für Instant Payments nicht höher sein dürfen als für herkömmliche SCT-Transaktionen. Es wird erwartet, dass die Einführung von SCT Inst zur Senkung der Händlergebühren beitragen wird.

Zahlungstrend Nr. 3: Open Banking

Open Banking ist eine Folge der Zahlungsdiensterichtlinie (PSD2), die im Januar 2018 mit dem Ziel in Kraft trat, Innovation und Wettbewerb im Bankensektor zu fördern. Um die Anforderungen der PSD2 zu erfüllen, mussten die Banken die Daten ihrer Kunden über offene APIs veröffentlichen und die Verbindung mit einer starken Kundenauthentifizierung (SCA) absichern.

Der Payment Initiation Service (PIS) der PSD2 schafft weitere Voraussetzungen für die weite Verbreitung kontenbasierter Zahlungen, indem er Transaktionen wie Konto-zu-Konto-Zahlungen oder wiederkehrende Zahlungen ermöglicht.

Darüber hinaus kann Open Banking die Entwicklung von "Buy Now, Pay Later"-Dienstleistungen (BNPL) sowohl bei der Kreditaufnahme als auch bei der Kreditrückzahlung wirksam unterstützen. BNPL kann vor allem in Ländern, in denen Sofortzahlungen eingeführt wurden, erfolgreich sein.

Es ist wichtig hervorzuheben, dass PIS keine eigenständige Zahlungsmethode ist, sondern den Nutzern Komfort und Bedienerfreundlichkeit bietet, um kontobasierte Zahlungen zu initiieren.

Zahlungstrend Nr. 4: Autonome Zahlungen

Mit der zunehmenden Verbreitung des Internet of Things (IoT) ist zu erwarten, dass es immer mehr Zahlungslösungen geben wird, bei denen die Zahlung von einem Gerät oder einer Softwarelösung und nicht direkt vom Verbraucher ausgelöst wird. Diese Zahlungen werden als autonome Zahlungen bezeichnet.

Diese Zahlungen sind allgegenwärtig, in vielen Fällen jedoch unsichtbar. Sie begegnen uns im täglichen Leben, z.B. bei der regelmäßigen Bezahlung von Diensten, die wir abonniert haben (z.B. Netflix, Amazon, LinkedIn usw.), oder bei Diensten im Auto, wie z.B. elektronische "Vignetten", die im Auto angebracht sind (z.B. in Kroatien, Italien) und bei denen die Nutzer automatisch belastet werden, wenn sie eine Mautstelle passieren.

Autonome Mautsysteme können kostengünstiger betrieben werden, bringen aber eine hohe Komplexität für die Zahlungsinfrastruktur mit sich. Zahlungsdienstleister müssen kontinuierlich in Technologien und Infrastrukturen investieren, um die mit autonomen Zahlungen verbundene Komplexität effektiv bewältigen zu können. Nur so können sie einen effizienten und reibungslosen Betrieb ihrer Zahlungssysteme gewährleisten und ihren Kunden ein Höchstmaß an Servicequalität bieten.

Zahlungstrend Nr. 5: Digitale Zentralbankwährungen

Weltweit forschen und arbeiten mehr als 100 Zentralbanken aktiv an Projekten für digitale Zentralbankwährungen.

Im vergangenen Sommer kündigte die Europäische Zentralbank (EZB) den Beginn der Testphase des Digital Euro-Projekts an, die zu einer Entscheidung über die Einführung einer digitalen Zentralbankwährung in den Euro-Ländern führen könnte.

Als Teil der Testphase wählte die EZB fünf Dienstleister aus, um fünf Anwendungsfälle zu prototypisieren. Der Schwerpunkt lag hier auf End-to-End-Transaktionstests - von den Front-End-Prototypen, die von den ausgewählten Dienstleistern entwickelt wurden, bis hin zu den Schnittstellen und der Back-End-Infrastruktur, die vom Eurosystem bereitgestellt wurden.

Worldline, Europas führender Zahlungsdienstleister, ist einer von fünf Dienstleistern, die von der EZB mit der Entwicklung eines Endnutzer-Prototyps beauftragt wurden. In diesem Zusammenhang entwickelt Worldline den Anwendungsfall für Peer-to-Peer Offline-Zahlungen. Die Ergebnisse der Prototypen wurden im zweiten Quartal 2023 präsentiert.

Ziel der CBDC-Initiativen ist es, Geschäftsbanken einen effizienteren Weg für die Durchführung von Zahlungen und Abwicklungen zu bieten. Hervorzuheben ist jedoch, dass Buchgeld, sobald es in Zentralbankgeld "umgewandelt" wurde, von den Banken nicht mehr für die Kreditvergabe verwendet werden kann und sie somit in ihrer Haupttätigkeit eingeschränkt würden.

Aus diesem Grund haben die Geschäftsbanken begonnen, über eine andere Form des digitalen Geldes nachzudenken, bei der das Geschäftsgeld (Kontogeld) in einer sogenannten "Multi-Bank Digital Currency" (MBDC) digitalisiert wird.

Zahlungstrend Nr. 6: Metaverse

Als einer der ersten Anbieter von Zahlungstechnologien hat Worldline im vergangenen Frühjahr einen virtuellen Showroom im Metaverse eröffnet, der sich in Decentraland im Crypto Valley befindet. Dabei handelt es sich um eine virtuelle Vertriebs- und Community-Plattform, auf der Worldline sein breites Portfolio an Zahlungslösungen zur Verfügung stellt, um mit seinen Kunden das Potenzial des Metaverse zu testen.

Es wird allgemein erwartet, dass diese immersive Form des digitalen Raums mit der weiteren Entwicklung des Metaversums die nächste große Plattform für kommerzielle Interaktionen werden könnte. Obwohl das Metaversum noch in den Kinderschuhen steckt, kann es in den kommenden Jahren einen wertvollen Beitrag für Unternehmen leisten. Klar ist aber auch, dass der Einführungsprozess Zeit und Mühe kosten wird.

Schlussfolgerungen

Aufkommende Zahlungstrends versuchen, die Herausforderungen des heutigen Zahlungssystems zu bewältigen. Sie zielen darauf ab, die Bequemlichkeit für die Verbraucher zu erhöhen, die Komplexität der Zahlungsinfrastruktur zu reduzieren und nicht zuletzt die Kosten für die Händler zu senken.

Vor diesem Hintergrund werden Sofortzahlungen und Zahlungen in digitalen Währungen zwangsläufig an Bedeutung gewinnen. Noch sind sie nicht in der Phase, in der sie den weltweiten Zahlungsverkehr dominieren, aber es wird viel getan, um ihre Akzeptanz zu fördern. Hierzu zählen mehrere Faktoren wie z.B. die Benutzerfreundlichkeit, die zwar ein wichtiger Faktor für die Akzeptanz digitaler Zahlungen ist, allein aber nicht ausreicht.

Darüber hinaus sind die Vorteile und Anreize, die von Verbrauchern und Händlern wahrgenommen werden, entscheidend für den Erfolg bestimmter Zahlungslösungen. Die Bedürfnisse und Präferenzen der Zielgruppe zu verstehen und ihnen ein überzeugendes Nutzenversprechen zu bieten, kann die Akzeptanz fördern und eine nachhaltige Nutzung unterstützen.

Auch ist die Technologie wichtig, um digitale Zahlungen zu ermöglichen, sie muss jedoch nahtlos und für die Nutzer unsichtbar bleiben. Der Schwerpunkt muss auf der Sicherheit und Zuverlässigkeit der Transaktionen liegen. Dies schafft Vertrauen bei den Nutzern und führt zu einer höheren Akzeptanz und Nutzung.

Jeder Trend wird nur dann Fuß fassen und eine breite Anwendung finden, wenn er auf große Akzeptanz stößt.

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