Die Zahlungsdiensterichtlinie PSD2 ist seit fast drei Jahren in Kraft. Die Vorteile für die Verbraucher waren von Anfang an klar, doch das Thema Open Banking und dessen Akzeptanz bei den Verbrauchern steckt noch immer in den Kinderschuhen. Mit PSD2 sollen Kunden die höchstmögliche Kontrolle über ihre Finanzdaten erhalten und der Wettbewerb und die Innovation im europäischen Finanzsektor gefördert werden.

Kein Bereich des Finanzsektors kann mehr von den Möglichkeiten der PSD2 profitieren als die Kredit- und Risikoprüfung. Im sicheren Rahmen der PSD2, der auf die Zustimmung der Kreditnehmer ausgerichtet ist, haben Kreditinstitute, Kreditnehmer und Händler die Möglichkeit, einen schnelleren, datengesteuerten und damit gerechteren Ansatz für die Prüfung der Kreditwürdigkeit zu nutzen. Dieser bietet klare Vorteile für alle Parteien.

Bonitätsprüfung in der EU: eine komplexe und kostspielige Herausforderung

Der Vorgang der Bonitätsprüfung in den verschiedenen Europäischen Ländern ist unterschiedlich geregelt und bringt ein unterschiedliches Maß an Bewertungen und Verfahren mit sich. Die strengen Regeln der Kreditvergabe für Verbraucher sollen zukünftig auch auf neue Finanzdienstleistungen wie das Sofortkaufgeschäft (Buy Now Pay Later - BNPL) ausgeweitet werden und so die Anforderungen an die Bonitätsprüfung erweitern.

Die Bonitätsprüfung potenzieller Kreditnehmer wird immer schwieriger, da sich unser Finanzleben, d.h. die Art und Weise, wie wir Bankgeschäfte tätigen, Geld verdienen und dieses ausgeben, grundlegend verändert hat. Zudem nehmen auch wirtschaftliche Faktoren Einfluss auf die Wahrscheinlichkeit von Zahlungsausfällen, und die Gefahr von Betrug steigt.

Nicht nur die gesellschaftlichen Veränderungen beeinflussen die Kreditprüfung: Kunden erwarten von einem modernen Finanzdienstleister ein neues Nutzererlebnis. Viele Kreditprüfungen erfordern immer noch stapelweise eingescannte Papierdokumente (wie Steuererklärungen, Gehaltsabrechnungen, Kontoauszüge und Ausweisdokumente), mehrere Touchpoints über verschiedene Kanäle sowie Tage oder sogar Wochen Vorlaufzeit, um einen Kredit zu erhalten. Sobald alle Antragsunterlagen vorliegen, müssen sich die Mitarbeitenden des Kreditinstitutes ein aussagekräftiges Bild von der finanziellen Lage des Antragstellers und seiner Zahlungsfähigkeit machen. Doch selbst mit umfangreichen Unterlagen kann es äußerst schwierig und zeitintensiv sein, sich ein genaues Bild über die Zahlungsfähigkeit einer Person zu verschaffen.

Darüber hinaus müssen die gelieferten Dokumente auf ihre Gültigkeit und Echtheit geprüft werden. D.h., das Kreditinstitut muss sich vergewissern, dass die vorgelegten Dokumente nicht gefälscht wurden und der Antragsteller der rechtmäßige Eigentümer der Unterlagen ist.

Doch auch vollständig auf ihre Richtigkeit geprüfte Dokumente geben nur bedingt Auskunft darüber, wie gut der Antragsteller seine Finanzen verwaltet oder wie sich sein Umgang mit seinen Finanzen im Vergleich zu früher entwickelt hat. All dies erschwert den fairen Zugang zu Krediten für Kunden, die möglicherweise abgelehnt worden wären, und erhöht die Kosten für Kreditgeber.

Wie Open Banking die Bonitätsprüfung für alle verbessern kann

Eine Bonitätsprüfung mit Open Banking reduziert die Komplexität, senkt Kosten und bietet dabei viele Vorteile:

·        Für den Kreditnehmer: ein einfacheres Antragsverfahren, eine fairere Prüfung und eine schnellere Kreditentscheidung.

·        Für den Kreditgeber: bessere Qualität der Informationen, eine genauere Risikobewertung und vertrauenswürdigere Daten.

Die Prüfung mit Open Banking erfolgt, sobald der Kreditnehmer dem Kreditgeber eine Einwilligung erteilt hat, seine Daten einzusehen. Dies erfolgt mithilfe eines im Rahmen der PSD2 klar geregelten und einfachen Prozesses. Die Open Banking-Daten werden von einem TPP-Aggregator gesammelt und automatisch analysiert und kategorisiert. Dabei werden klare Indikatoren für potenziell riskantes Verhalten (wie z.B. übermäßiges Spielen, Überziehungsgebühren und Zahlungsverweigerungen) herausgefiltert. Auf der Grundlage dieser genaueren Bewertung kann der Kreditgeber sich schneller einen besseren Überblick über die Zahlungsfähigkeit des Kreditnehmers verschaffen und sich somit ein klares Bild von einem möglichen Risiko zu machen. Da die Kreditgeber ihre Bewertung direkt auf die Bankdaten des Antragstellers stützen können, sparen sie sich nicht nur zeitintensive Arbeit, sondern können sich der Gewährleistung der Daten sicher sein.

Der Kreditnehmer wird vom Antragsformular über eine einfache Schnittstelle weitergeleitet, über die er seine Bank auswählen, sich anmelden und der Weitergabe seiner Bankdaten zustimmen kann. Er erhält innerhalb kürzester Zeit eine Antwort (in vielen Fällen kann der Kreditgeber die Genehmigung von Krediten innerhalb bestimmter Parameter vollständig automatisieren).

Herausforderungen und Potenziale auf einen Blick